Conţinut

• Pași
• sfaturi
• Avertizări

Fie că este vorba de o ipotecă, un împrumut de consum, un card de credit sau toate împreună, tot mai mulți oameni se îneacă în datorii, iar pentru cei cu venituri suficiente pentru a-și ține capul deasupra apei, singura soluție sensibilă poate părea să fie plata renunță la datoriile lor cât mai curând posibil. Dar așteaptă - acesta este cu adevărat cel mai bun plan financiar? În timp ce libertatea datoriilor este într-adevăr un sentiment plăcut, în unele situații extrem de rare poate fi mai bine să lăsați datoria (de exemplu, să vă achitați ipoteca în rate lunare minime) și să investiți toți banii gratuiți. Nu puteți decide dacă să vă investiți banii sau să îi folosiți pentru a achita datoriile? Citiți mai departe pentru câteva sfaturi pentru a vă ajuta să luați decizia corectă.

Pași

1. 1 Începeți să vă bugetați planul de cheltuieli. Înainte de a lua în considerare investițiile, asigurați-vă că dețineți fonduri gratuite. Rezervați o parte din salariu împotriva datoriilor curente; Datoria la împrumuturi vă poate deteriora istoricul creditului, precum și poate duce la acumularea de dobânzi penalizatoare, ceea ce va bloca rapid rentabilitatea oricărei investiții. Plătește cel puțin plățile minime pentru toate împrumuturile sale întotdeauna la timp.
2. 2 Creați un fond pentru ziua ploioasă înainte de a investi. Totul poate părea roz acum, dar dacă luna viitoare îți pierzi slujba sau ai nevoie de o sumă urgentă pentru tratament? Înainte de a investi sau a plăti o sumă mare a împrumutului, puneți deoparte un mic fond pentru orice eventualitate. Mulți experți recomandă ca un astfel de fond să fie de minimum trei luni cheltuieli obligatorii. Cu toate acestea, această cifră poate varia în funcție de situația dvs. și de preferințele personale. Acești bani ar trebui păstrați într-un cont sigur, accesibil, ca opțiune, într-un fond de valori mobiliare pe termen scurt, dar nu în fonduri mutuale (care nu oferă garanții de rentabilitate într-o perioadă scurtă de timp), sau într-un depozit cont.
3. 3 Luați în considerare plata datoriilor dvs. în ceea ce privește investirea banilor. Dacă rambursați 3000 de ruble ale unui împrumut la 13% pe an, atunci randamentul dvs. anual este de 13% De ce? Pentru că, în acest caz, nu va trebui să plătiți în plus 390 de ruble în viitor, ceea ce înseamnă că veți avea cu 390 de ruble mai mult decât dacă nu ați fi plătit datoria.
4. 4 Prioritizați împrumuturile. Unii experți financiari recomandă mai întâi închiderea împrumuturilor cu o rată a dobânzii mai mare (cel mai adesea, acestea sunt carduri de credit) și abia apoi închiderea împrumuturilor cu o rată a dobânzii mai mică (de obicei împrumuturi ipotecare). Alții sugerează enumerarea acestora în ordinea volumului, de la cel mai mic la cel mai mare și să plătească mai întâi toate cele mai mici, în timp ce plătesc restul sumelor minime. Apoi, atunci când împrumuturile mici sunt plătite, suma care le-a fost acordată se adaugă la plățile următoarei datorii ca mărime, adăugată la suma plății sale minime. Această metodă se numește „Cea de zăpadă a datoriei” și aduce un sentiment extraordinar de satisfacție și ușurare oricărui deținător de împrumuturi multiple.
5. 5 Comparați rentabilitatea anuală a investiției cu rata dobânzii plătite pentru împrumuturile dvs. Când examinați oportunitățile de investiții, comparați nivelul veniturilor pe care le dețineți cu nivelul datoriei dvs. Să presupunem că încercați să decideți care este mai bine: plătiți ipoteca mai devreme adăugând 3000 de ruble în plus la plățile dvs. lunare sau investiți aceste 3000 de ruble în fiecare lună. Dacă rata împrumutului dvs. auto este de 6%, atunci veți câștiga dacă puteți investi aceste 3000 de ruble la o dobândă de peste 6%. Dacă intenționați să acumulați economii cu 5%, atunci este mai bine pentru dvs. să contribuiți cu acești bani pentru a achita împrumutul.De asemenea, puneți-vă o întrebare, dacă ați lua un nou împrumut acum pentru a investi la acest procent. Dacă nu ați făcut acest lucru, este mai bine să plătiți datoria și numai atunci investiți fonduri.
6. 6 Luați în considerare impactul impozitelor. Nu este suficient doar pentru a face față dobânzilor pe care le veți primi din investiție sau pe care trebuie să le plătiți pentru împrumut. De asemenea, ar trebui să aflați dacă veniturile din investiții sunt impozitate și dacă dobânda la împrumut este scutită de impozit. Problema fiscală poate complica foarte mult lucrurile, deci dacă nu sunteți sigur că puteți face față tuturor legilor fiscale relevante și puteți face calculele dvs., luați în considerare angajarea unui expert financiar. Mai jos, ca exemplu, sunt utilizate date din legislația actuală a SUA.
   • Împrumuturile ipotecare includ de obicei o deducere fiscală, deci real rata dobânzii la care plătiți este mai mică decât cea indicată. (Vă rugăm să rețineți: beneficiați de proprietate numai dacă intenționați să solicitați o rambursare a impozitului. În caz contrar, acest aspect nu contează pentru dvs.)
   • Investițiile obișnuite sunt de obicei deductibile din impozite, ceea ce poate reduce semnificativ rata de rentabilitate.
   • Investițiile privind impozitul pe venit amânat au niveluri de venituri impozabile mai mici, respectiv real rentabilitatea investiției poate fi mai mare decât cea menționată.
     
     
7. 7 Plătiți datorii care au o rată a dobânzii mai mare decât ceea ce puteți obține din investiția dvs. Există șanse mari să găsiți o modalitate relativ sigură de a investi mai profitabil decât rata dobânzii la ipoteca dvs. Cu toate acestea, este mult mai dificil să găsești o oportunitate de a investi bani la o rată a dobânzii mai mare decât 21% pe un card de credit, fără o pondere mare de risc. Deci, având prioritate datorii, cu o listă în fața ochilor, identificați toate datoriile cu dobândă ridicată și plătiți-le mai întâi. O altă strategie este de a plăti toate împrumuturile mici simultan (chiar dacă rata dobânzii la acestea este scăzută) și de a elibera numerar pentru investiții sau plăți la împrumuturi mai mari.
8. 8 Investiți numai dacă rata de rentabilitate așteptată este semnificativ mai mare decât rata dobânzii la împrumuturile dvs. În cele din urmă, vă veți achita toate pasivele cu rate ale dobânzii ridicate și veți găsi un mod acceptabil de a investi care vă va oferi venituri mai mari decât plățile pentru împrumuturile cu rate ale dobânzii scăzute. Numai în acest moment există un sens real de a investi fonduri și nu de a le investi în plata în exces a ratelor de împrumut.
   • Calculați riscurile. Spre deosebire de „venitul” garantat pe care îl veți primi prin achitarea tuturor datoriilor, investițiile implică un anumit risc. Investițiile cu risc scăzut, cum ar fi economiile purtătoare de dobânzi, conturile de depozit și obligațiunile de stat garantate sunt investiții destul de sigure, dar este puțin probabil ca randamentul acestora să depășească ratele dobânzii chiar și pentru cele mai ieftine împrumuturi. O mare varietate de alte tipuri de investiții, inclusiv fonduri mutuale și achiziționarea de acțiuni, pot fi aduce venituri mai mari decât ratele dobânzii la cardurile de credit, dar aceste venituri nu sunt garantate și, în plus, există riscul de a pierde întreaga sumă pe ele. În general, cu cât rentabilitatea investiției anunțată este mai mare, cu atât sunt mai mari riscurile. Deci, ar trebui să vă definiți propriul nivel toleranță la riscînainte de a investi.
   • Gândește-te la viitoarele tale obligații financiare. Atunci când solicitați un credit ipotecar sau orice alt tip de împrumut, nivelul dobânzii la acesta (prețul împrumutului) va depinde în principal de ratingul dvs. de credit.Unul dintre principalii factori care determină nivelul unui rating de credit este valoarea împrumuturilor pe care le utilizați în prezent în raport cu nivelul plăților pe care vi le puteți permite. Deci, în unele cazuri, câștigați dacă vă achitați datoriile - chiar dacă puteți câștiga mai mulți bani dintr-o investiție relativ sigură - deoarece acest lucru vă va crește ratingul de credit și vă va permite să economisiți pe dobânzile ipotecare viitoare.

sfaturi

• Dacă sunteți căsătorit, asigurați-vă că partenerul sau soțul partajează planul dvs. de acțiune. Dacă aveți dubii, plătiți-vă mai întâi datoriile și abia apoi căutați o soluție de compromis. Poate că un partener mai precaut va fi înclinat să investească fonduri de rezervă după ce datoria dvs. a fost redusă la un anumit nivel.
• Aceleași recomandări pot fi aplicate alegerii între creditele ipotecare pe termen scurt (15 ani) și pe termen lung (30 ani). Deoarece primiți o rată a dobânzii mai mică pentru o perioadă mai scurtă, economiile dvs. (diferența dintre plățile integrale în 30 și 15 ani) pot fi percepute ca o rentabilitate a investiției într-o ipotecă pe termen scurt. Acest venit crește proporțional cu scăderea duratei de ședere într-un apartament sau casă. Dacă vindeți o casă după 2-3 ani, veți primi un venit anual mai mare decât dacă vindeți o casă după 12 ani. Unii oameni preferă să încheie o ipotecă pe termen lung, chiar dacă își permit plăți pe termen scurt. Aceștia fac adesea acest lucru pentru a putea investi fonduri gratuite lunar. Cu toate acestea, acest lucru are sens doar dacă venitul anual din investiții depășește venitul anual din alegerea unei ipoteci pe termen scurt ȘI dacă doar investiți efectiv aceste fonduri. Dacă nu aveți disciplina (și majoritatea oamenilor nu) să investească în mod regulat, o ipotecă pe termen scurt vă va obliga să economisiți o anumită sumă.
• Eliberarea de datorii vă permite să urmați politici de investiții mai agresive și să investiți mai generos în caritate.
• Există multe calculatoare disponibile online pentru a vă ajuta să alegeți între investiții și plata datoriilor și între închirieri pe termen scurt și lung.
• Investirea și achitarea împrumuturilor nu este o alegere. Dacă ați achitat toate împrumuturile cu dobândă ridicată și doriți să începeți să investiți în timp ce achitați împrumutul studențesc sau ipoteca, continuați! Împărțiți fondurile gratuite (sau ceea ce rămâne după finalizarea plăților la împrumuturile închise) la jumătate și investiți o jumătate în investiții, iar cealaltă jumătate în achitarea datoriilor împrumutului.
• Găsește pe cineva dornic să iasă din toate datoriile și întâlnește-te cu ei în mod regulat. Cultivați relații de responsabilitate cu oameni care vă pot ajuta să luați decizii mari de cumpărare și să mergeți pe calea spinoasă a scutirii de datorii.
• Vă rugăm să consultați un profesionist. Mulți economiști și consilieri financiari vă pot ajuta să dezvoltați un plan care vă va permite să investiți în viitor, în timp ce vă eliberați de datoria actuală.

Avertizări

• Cele mai multe calculatoare online presupunecă totul va fi în regulă cu depozitele dvs. și nu va lua în considerare toate riscurile posibile. Dacă investițiile dvs. nu dau rezultatele așteptate, s-ar putea să vă aflați într-o situație în care toată energia dvs. este cheltuită pe plata datoriilor, în timp ce economiile sunt încă undeva aproape de zero.
• Nu împrumutați niciodată bani cu singurul scop de a-i investi. Majoritatea (dacă nu toate) schemele de investiții nu garantează o rată de rentabilitate. Toate împrumuturile vă vor cere să plătiți dobânzi. Este foarte ușor să te prinzi între investiții cu dobândă redusă și datorii mari.
• Investiția implică risc, iar alegerea de a investi fonduri gratuite în loc să achite datoriile curente este potențial riscantă.Nivelul de risc, desigur, depinde de metoda investiției, deci ar trebui să vă cântăriți cu atenție opțiunile. În același timp, amintiți-vă că amânarea plăților către un fond de pensii pentru a plăti mai repede împrumuturile este, de asemenea, foarte riscantă.
• Acest articol este conceput doar ca un ghid general și nu poate înlocui consultanța profesională financiară sau juridică.