Conţinut

• Pași
• Sfat
• Avertizare

Managementul financiar personal este un subiect care este predat rar în școală, dar este o abilitate cu care aproape toată lumea se va confrunta în viață mai târziu. Statisticile arată că aproximativ 58% dintre americani nu intenționează să se pensioneze și să-și gestioneze finanțele la bătrânețe. Majoritatea oamenilor cred că au nevoie de 300.000 de dolari pentru a trăi la pensie, dar americanul mediu are economii de 25.000 de dolari doar când este timpul să se pensioneze. Datoria medie a cardului familiei americane este de 15.204 USD. În cazul în care cifrele de mai sus vă surprind și doriți să inversați această tendință, ar trebui să citiți cu atenție următoarele sfaturi specifice și specifice pentru a vă pregăti pentru un viitor mai bun.

Pași

Partea 1 din 4: Bugetare

1. 

   Țineți evidența fiecărei cheltuieli într-o lună. Nu trebuie să vă limitați cheltuielile, ci doar să știți ce ați cheltuit într-o lună. Păstrați toate facturile, țineți o evidență a cantității de numerar pe care trebuie să le cheltuiți, precum și câți bani ați plătit cu cardul de credit și aflați cât a mai rămas luna viitoare.

2. 

   
   
   După prima lună, examinați-vă toate cheltuielile. Nu includeți prieteni vrei Cheltuielile includ numai articolele pe care le aveți într-adevăr a petrecut. Sortați articolele de cumpărături astfel încât să aibă sens. O listă simplă de cheltuieli lunare ar putea arăta astfel:
   • Venit lunar: 3.000 USD
   • Cheltuieli:
     • Chirie / tranșă: 800 USD
     • Costul utilităților (electricitate / apă / cablu TV etc.): 125 USD
     • Mâncare: 300 USD
     • Restaurant: 125 USD
     • Benzină: 100 USD
     • Cheltuieli medicale bruste: 200 USD
     • Cheltuieli discreționare: 400 USD
     • Economii: 900 USD

3. 

   
   
   Urmează pasul de bugetare. Pe baza cheltuielilor dvs. reale de o lună și a obiceiurilor dvs. de cheltuieli, împărțiți suma venitului la fiecare categorie în fiecare lună.Dacă preferați, puteți utiliza o aplicație de bugetare online, cum ar fi Mint.com, pentru a face acest pas.
   • În tabelul bugetului, ar trebui să separați coloanele pentru bugete așteptat și buget realitate. Un buget este suma pe care intenționați să o cheltuiți pentru un articol; Această sumă va fi stabilită pentru câteva luni și poate fi calculată la începutul lunii. Bugetul real este suma pe care ați cheltuit-o; Această sumă fluctuează de la lună la lună și se calculează numai la sfârșitul lunii.
   • Mulți oameni își economisesc o mare parte din buget. Nu trebuie să vă puneți economiile în buget, dar este o idee bună. Planificatorii financiari profesioniști sfătuiesc adesea clienții să cheltuiască cel puțin 10% până la 15% din veniturile totale pentru economii.

4. 

   
   
   
   
   Fii sincer cu tine în legătură cu bugetul tău. Aceștia sunt banii dvs. - nu trebuie să vă mințiți cu privire la câți bani cheltuiți în buget. Procedând astfel, cel care pierde ești tu. Pe de altă parte, dacă nu știți cum vă cheltuiți banii, poate dura câteva luni până la buget. Nu scrieți estimările până nu cunoașteți numărul real.
   • Să presupunem că intenția dvs. este să alocați 500 de dolari pentru economiile lunare, dar dacă știți că este dificil să atingeți acest obiectiv, nu-l scrieți. Trebuie să vă notați numărul real, apoi să vă întoarceți la bugetul dvs. pentru a vedea dacă puteți reduce cheltuielile și puteți include acești bani în economii.

5. 

   
   
   Țineți evidența bugetului pentru o vreme. Cel mai greu în legătură cu bugetul este că cheltuielile se pot modifica de la lună la lună. Cea mai bună parte este că țineți evidența acestor schimbări și știți exact unde sunt cheltuiți banii dvs. într-un an.
   • Un tabel bugetar vă va ajuta să vedeți câți bani cheltuiți în mod normal dacă sunteți confuz. Mulți oameni, după ce au făcut un buget, își dau seama că au cheltuit mulți bani pe articole diverse. Acest lucru îi va ajuta să își adapteze obiceiurile de cheltuieli și să acorde prioritate elementelor mai importante.
   • Planificați cheltuieli neașteptate. Când creați un buget, veți constata, de asemenea, că nu știți niciodată când să plătiți cheltuieli neașteptate - dar aceste cheltuieli sunt previzibile. Evident că nu așteptat Indiferent dacă mașina dvs. va eșua sau copilul dvs. trebuie să vadă un medic, dar planificarea și pregătirea banilor pentru aceste cheltuieli neașteptate vă va ajuta atunci când apare problema.
   publicitate

Partea 2 din 4: Cheltuieli inteligente

1. 

   
   
   Nu cumpărați când puteți împrumuta sau închiria. De câte ori ați cumpărat DVD-uri doar pentru a le păstra acoperite de praf ani de zile și pentru a nu le folosi? Cărțile, revistele, DVD-urile, echipamentele, echipamentele pentru petreceri și echipamentele pentru sală de gimnastică pot fi închiriate la prețuri mai mici. Nu va trebui să vă faceți griji cu privire la întreținere, nu este nevoie să găsiți spațiu de depozitare, în general, vă veți ocupa mai bine de articolele dvs. dacă închiriați decât să cumpărați.
   • Nu angaja orbește. Dacă ceva este folosit des, cel mai bine este să mergi să-l cumperi. Puteți face un calcul simplu al costurilor pentru a vedea ce opțiune este mai profitabilă între închiriere și cumpărare.

2. 

   Dacă aveți destui bani, ar trebui să plătiți o sumă mare atunci când cumpărați o casă în rate. Pentru mulți oameni, cumpărarea unei case este cea mai mare și cea mai importantă cheltuială din viață. Din acest motiv, trebuie să știți cum să efectuați plățile în rate cu înțelepciune. Obiectivul dvs. este să reduceți la minimum dobânzile și comisioanele de plătit și să echilibrați restul bugetului.
   • Plata anticipată în avans. Rata dobânzii în rate pentru primii 5-7 ani este de obicei cea mai mare. Dacă este posibil, utilizați rambursarea impozitului pentru a plăti o parte din ipotecă. Plățile anticipate vă vor ajuta să vă măriți valoarea capitalului prin reducerea dobânzilor.
   • Verificați dacă puteți plăti la fiecare două săptămâni în loc de o dată pe lună. În loc să plătiți 12 rate în fiecare an, încercați să vedeți dacă puteți plăti în 26 de rate. Această opțiune vă poate economisi mii de dolari, cu condiția să nu existe o taxă asociată. Unele bănci percep o taxă destul de mare (300 USD până la 400 USD) pentru această preferință, permițând chiar și plăți lunare.
   • Discutați cu creditorul despre refinanțare. De exemplu, dacă puteți obține o refinanțare a datoriilor de la 6,7% la 5,7% și ratele sunt în continuare aceleași, ar trebui să faceți acest lucru. Există șansa să o puteți reduce multi ani rata.

3. 

   Înțelegeți că deținerea unui card de credit poate fi foarte importantă în crearea bonității. Un scor de credit de 750 sau mai mare vă poate oferi rate de dobândă semnificativ mai mici și posibilitatea de a împrumuta noi împrumuturi - un beneficiu care nu ar trebui luat în considerare. Chiar dacă îl folosiți rar, cardul de credit este încă un mijloc important. Dacă nu aveți încredere în voi, puneți cardul de credit în sertar și blocați-l.
   • Păstrați cardurile de credit ca numerar - așa este. Unii oameni văd cardurile de credit ca bancnote nelimitate, cheltuind dincolo de capacitatea lor de a plăti și plătind o sumă lunară minimă. Dacă aveți de gând să cheltuiți bani în acest fel, pregătiți o sumă mare de bani pentru a plăti dobânzi și comisioane.
   • Încercați să mențineți rata de utilizare a creditului scăzută. Un rating de credit scăzut înseamnă că suma datorată pe cardul dvs. de credit este sub limita de utilizare a cardului. Pur și simplu, dacă aveți un sold lunar mediu de 200 USD pe un card de credit de 2.000 USD, raportul dvs. de utilizare la linia de credit este foarte scăzut, doar aproximativ 1:10. Dacă soldul mediu lunar pe cardul dvs. de credit este de 200 USD, dar limita de utilizare este de numai 400 USD, rata de utilizare va crește până la plafon, în jur de 1: 2.

4. 

   Cheltuiți banii pe care îi aveți, nu în funcție de cât sperați să câștigați. S-ar putea să credeți că aveți un venit mare, dar dacă banii pe care îi aveți nu dovedesc acest lucru, atunci sunteți pe linie. Regulă in primul rand și cheie cheltuielile sunt: ​​Cu excepția cazului de forță majoră, vizați suma disponibilă, nu cheltuiți suma planificată pentru a câștiga. Acest lucru vă va ajuta să rămâneți în afara datoriei și să aveți un plan solid pentru viitorul vostru. publicitate

Partea 3 din 4: Investiții inteligente

1. 

   Aflați despre diferite opțiuni de investiții. Pe măsură ce îmbătrânim, ne dăm seama că lumea financiară este mult mai complexă decât ne imaginam în copilărie. Există articole virtual să fie cumpărat și vândut în modul corect; există contracte futures care pariază pe lucruri care nu s-au întâmplat încă; există grupuri complexe de valori mobiliare. Cu cât știți mai multe despre instrumentele și oportunitățile financiare, cu atât veți investi mai bine, chiar dacă aceste cunoștințe sunt doar să știți când ar trebui să faceți un pas înapoi.

2. 

   Profitați de fiecare program de pensionare oferit de angajatorul dumneavoastră. De obicei, angajații pot alege să se alăture unui plan de pensionare 401 (k). În cadrul acestui program, o parte din salariul dvs. va merge automat în contul dvs. de economii. Aceasta este o modalitate excelentă de a economisi bani, deoarece aceste plăți sunt luate din salariul dvs. înainte de impozite; mulți oameni nici măcar nu acordă atenție acestora.
   • Discutați cu managerul dvs. de resurse umane de la compania dvs. despre programul de donații respectiv al angajatorului. Unele companii mari au programe de asistență socială care vă vor oferi o sumă suplimentară de bani pe care o veți pune într-un super-fond 401 (k), ajutându-vă să vă dublați investiția. Deci, dacă decideți să puneți 1.000 USD în fondul dvs. pentru fiecare salariu, compania ar putea adăuga 1.000 USD, făcând o investiție totală de 2.000 USD pentru fiecare salariu.

3. 

   Dacă aveți de gând să investiți pe piața de valori, nu pariați pe ea. Mulți oameni încearcă să tranzacționeze în fiecare zi pe piața de valori și pariază pe câștiguri și pierderi mici în fiecare zi. Deși acesta poate fi un mod eficient de a câștiga bani pentru investitorii cu experiență, este extrem de riscant și mai degrabă un joc de noroc decât investiția. Dacă doriți să investiți în siguranță pe piața de valori, investiți pe termen lung, Asta înseamnă că ar trebui să părăsiți investiția timp de 10, 20, 30 de ani sau mai mult.
   • Uitați-vă la fundamentele companiei (cât de mulți bani au, care este istoria produselor lor, cum își evaluează angajații și cine sunt alianțele strategice) atunci când alegeți în ce acțiuni să investiți.În esență, pariați că prețul garanției este scăzut și va crește în viitor.
   • Pentru a fi mai sigur, luați în considerare fondurile mutuale atunci când cumpărați valori mobiliare. Un fond mutual este un grup de acțiuni care sunt grupate pentru a minimiza riscul. Gândiți-vă astfel: Dacă ați investi toți banii într-o garanție și prețul acțiunilor ar fi scăzut, v-ați ameți când se va întâmpla acest lucru; Dar dacă banii dvs. sunt investiți în 100 de tipuri diferite de acțiuni, chiar și multe acțiuni pot eșua complet, nu veți suferi mult. În esență, acesta este modul în care fondurile mutuale contribuie la reducerea riscului.

4. 

   Cumpărați asigurarea potrivită. Se spune adesea că oamenii înțelepți anticipează întotdeauna surprize. Nu știi niciodată când vei avea nevoie de sume mari de bani în caz de urgență. O politică bună te poate ajuta într-adevăr să treci printr-o criză. Discutați cu familia dvs. despre diferitele tipuri de asigurări pe care le puteți cumpăra în cazul în care ceva nu merge bine:
   • Asigurare de viață (dacă dumneavoastră sau soțul dumneavoastră decedați neașteptat)
   • Asigurare medicală (dacă trebuie să plătiți taxele de spital și / sau taxele medicului)
   • Asigurarea proprietarului (dacă există un incident brusc care vă deteriorează sau vă distruge casa)
   • Asigurare în caz de catastrofe (pentru uragane, cutremure, inundații, incendii etc.)

5. 

   Luați în considerare aderarea la un cont personal de pensionare Roth IRA. În plus față de fondul tradițional de pensii 401 (k), sau poate în locul acestui fond (de obicei un plan de pensionare a angajaților care variază ușor de la persoană la persoană), vorbiți cu consilierul dumneavoastră. Finanțarea contului individual de pensii Roth IRA. IRA-urile Roth sunt programe de pensionare care vă permit să investiți o anumită sumă și veți fi retrase fără taxe la împlinirea a 60 de ani (59 de ani și jumătate mai exact).
   • IRA-urile Roth sunt uneori investite în acțiuni, acțiuni și obligațiuni, fonduri mutuale și linii de anuitate, deschizând oportunități semnificative de câștiguri de capital pe o perioadă de ani. Dacă investiți devreme în IRA, dobânda compusă (dobânda pe dobândă) pe care o primiți poate crește semnificativ suma investiției în timp.
   • Întrebați consilierul dvs. de asigurări cu privire la produsele cu venituri garantate. Cu acest program, veți primi o garanție anuală de pensionare care este garantată pe toată durata vieții. Acest lucru vă va împiedica să rămâneți fără bani atunci când vă retrageți. Uneori, plățile vor continua să fie efectuate către soțul dvs. după deces.
   publicitate

Partea 4 din 4: Crearea de economii

1. 

   
   
   Începeți prin a vă păstra cât mai mult din venitul disponibil (excesul) posibil. Trebuie să acordați prioritate economiilor. Chiar dacă bugetul dvs. este redus, ar trebui să încercați să economisiți mai mult de 10% din venitul total.
   • Gândiți-vă astfel: dacă încercați să economisiți 10.000 USD pe an - mai puțin de 1.000 USD pe lună - în 15 ani, veți avea 150.000 USD plus dobândă. Sunt suficienți bani pentru ca un copil să termine facultatea acum, dar nu și în viitor dacă bebelușul tău tocmai se naște. Așadar, începeți să economisiți și mai târziu veți avea mulți bani pentru a vă îngriji copiii sau pentru a vă cumpăra casa de vis.
   • Economisind la o vârstă fragedă. Economisirea este întotdeauna importantă, chiar și atunci când ești la școală. Oamenii gospodari văd adesea acest lucru mai degrabă ca o virtute decât ca angajare obligatorie. Dacă economisiți devreme și investiți economiile cu înțelepciune, sumele mici încep să crească. Veți fi recompensat cu gândire pe termen lung.

2. 

   
   
   Configurați un fond de rezervă de urgență. Economisirea este, de fapt, păstrarea banilor disponibili care pot fi risipiți. A avea bani disponibili înseamnă că nu există datorii. Nici o datorie nu înseamnă bani pentru incidente neașteptate. Așadar, un fond de urgență nesigur va fi de mare ajutor.
   • Gândește-te: mașina ta s-a defectat brusc și trebuie să cheltuiți 2.000 de dolari. Din moment ce nu ați planificat acest lucru, trebuie să vă împrumutați. Ratingul dvs. de credit este scăzut, deci plătiți dobânzi destul de mari. Imediat după aceea, trebuie să plătiți o dobândă de 6-7% pentru împrumut, ceea ce duce la imposibilitatea de a economisi bani pentru următoarea jumătate a anului.
     • Dacă aveți un fond de urgență, puteți evita datoria și dobânzile în primul rând. Este foarte util să vă pregătiți din timp.

3. 

   
   
   Când începeți să economisiți pentru pensionare și să puneți bani într-un fond de urgență, încercați să alocați destui bani timp de 3-6 luni. Din nou, economisirea se pregătește pentru incertitudine. Dacă vă pierdeți brusc locul de muncă sau compania reduce sarcina de muncă, probabil că nu doriți să contractați un împrumut care să vă ajute cu viața. O economie suficientă de cheltuit timp de 3, 6 sau chiar 9 luni vă va scuti de datorii, chiar și în cazul unui dezastru.

4. 

   Începeți să plătiți când vă așezați. Fie că vă datorați cardul de credit sau cât de mult datorați pentru ipoteca dvs., puteți avea un efect semnificativ asupra economiilor. Începeți cu datorii cu cele mai mari rate ale dobânzii. (Dacă faceți un credit ipotecar, plătiți sume mari de bani în acesta, dar mai întâi concentrați-vă pe împrumuturile care nu sunt ipotecare.) Apoi treceți la al doilea împrumut cu cea mai mare rată și începeți să plătiți treptat. Continuați să faceți acest lucru în ordine descrescătoare până când veți achita toate împrumuturile.

5. 

   Începeți să creșteți economiile de pensionare. Dacă ajungeți la vârsta mijlocie (45-50) și nu ați început să economisiți pentru pensionare, începeți acum. Contribuții maxime la conturile de pensionare individuale IRA (5.000 USD) și 401 (k) (16.500 USD) pe an; dacă aveți peste 50 de ani, puteți face așa-numita „contribuție suplimentară” pentru a vă spori economiile la pensie.
   • Prioritizați economiile de pensionare - chiar și peste costurile educației copiilor dvs. Puteți împrumuta întotdeauna bani pentru educație, dar nu pentru a împrumuta bani pentru a vă susține super-fondul.
   • Dacă nu cunoașteți cât de mult ar trebui să economisiți, puteți folosi calculatorul online de economii la pensie - un instrument excelent Kiplinger aici - care vă poate ajuta.
   • Obțineți sfaturi de la un planificator financiar. Dacă doriți să vă maximizați contul de economii la pensie, dar nu știți cum să începeți, discutați cu un consultant profesionist. Consilierii financiari sunt instruiți să vă ajute să investiți cu înțelepciune banii și au adesea o experiență privind rentabilitatea investiției (ROI). Va trebui să plătiți taxe de serviciu, dar să plătiți pentru a face bani. Nici această idee nu este rea.
   publicitate

Sfat

• Când numărul de executări silită crește, nu este cel mai bun moment pentru a cumpăra o casă, deoarece legea cererii și ofertei va împinge prețurile locuințelor în jos, pe măsură ce băncile vor vinde aceste active.
  • Apoi, când activele confiscate sunt vândute de bănci, legea cererii și ofertei va împinge din nou prețurile casei.
  • Într-o perioadă în care nu există prea multe sechestrări, păstrați-vă proprietatea, deoarece prețurile locuințelor vor crește.
• Îmbunătăţi. Faceți-vă timp pentru a vă perfecționa cunoștințele și abilitățile, astfel încât să aveți un avantaj asupra concurenței. Acest lucru vă va ajuta să vă îmbunătățiți puterea de câștig în viitor.
• Cardul de debit nu este o alternativă bună la un card de credit. Cardul de debit oferă altor persoane acces direct la contul dvs., fără a trece prin banca emitentă a cardului de credit ca intermediar. În plus, banii deținuți temporar de comerciant vă vor împiedica să vă folosiți banii, chiar dacă ajungeți să nu cumpărați nimic. (De exemplu, unele benzinării vor păstra 100 USD în contul dvs. imediat ce introduceți cardul, indiferent de cantitatea de gaz cumpărată. Cu un card de credit nu există nicio problemă, dar nu este bun pentru contul dvs. cont de tranzacție).
• Folosiți borcane economice. Împărțiți venitul total în 6 sticle la următoarele cheltuieli: necesități, divertisment, caritate, economii, investiții, educație. Alocați un procent din venitul total lunar în borcane. De exemplu, 60% pentru cheltuielile de trai esențiale, 10% pentru economii, 10% pentru divertisment, 10% pentru investiții, 5% pentru caritate și 5% pentru educație. Utilizați aceste borcane pentru a clasifica cheltuielile zilnice și a le înregistra. (Puteți utiliza borcane reale sau conturi de economii online).
• Regula de 7% poate ajuta, de asemenea. Dacă vă multiplicați economiile la pensie cu 7%, rezultatul este câți bani puteți cheltui fără a rămâne fără bani în contul dvs. de pensionare.Deci 300.000 dolari x.07 (7%) = 21.000 dolari este suma pe care o puteți cheltui în fiecare an scăzând impozitele pe acel venit plus alte lucruri, cum ar fi prestațiile sociale. Dacă bugetul dvs. crește, sau cheltuielile dvs. fluctuează sau rata dobânzii de care vă bucurați scade, 300.000 de dolari nu vor fi suficienți pentru a vă menține.

Avertizare

• Când banca dvs. sună pentru a obține un card de credit, nu acceptați oferta acestora, ceea ce vă va crește datoria, oricât de atractiv ar suna. Nu este nimic mai frustrant decât să vi se solicite o bancă să achite o datorie restantă pe care nu o puteți permite.