Conţinut

• A calca
• Partea 1 din 4: Elaborarea unui buget
• Partea 2 din 4: Cheltuiți-vă banii cu succes
• Partea 3 din 4: Investiții inteligente
• Partea 4 din 4: Salvarea
• sfaturi
• Avertizări

Nu vi se învață managementul financiar personal în școală. Cu toate acestea, aproape toată lumea are nevoie de ea. Câteva cifre: 21% dintre olandezi nu știu cine are grijă de pensia lor. 15% dintre olandezi nu au economii și 40% au prea puține economii pentru a absorbi contracarările neașteptate. Aproape 200.000 de gospodării din Olanda beneficiază de consiliere privind datoriile; adică 2,5% din toate gospodăriile olandeze. Dacă considerați că aceste date sunt îngrijorătoare și doriți să schimbați valul, citiți mai jos sfaturile concrete pentru un viitor mai bun.

A calca

Partea 1 din 4: Elaborarea unui buget

1. Țineți evidența tuturor cheltuielilor dvs. timp de o lună. Nu trebuie să vă ajustați cheltuielile; faceți ca întotdeauna, dar țineți evidența a ceea ce cheltuiți. Păstrați toate chitanțele, țineți evidența a cât de mulți bani cheltuiți și a ceea ce este preluat din contul dvs. bancar.
2. După o lună faceți o prezentare generală a cheltuielilor dvs. Nu scrieți ce ați fi dorit să cheltuiți; notează ceea ce ai cheltuit de fapt. Creați categorii care să aibă sens pentru dvs. O prezentare simplă a cheltuielilor lunare ar putea arăta astfel:
   • Venit lunar: 3000 €
   • Cheltuieli:
     • Chirie / ipotecă: 800 €
     • Taxe fixe (factură la energie / apă / internet): 125 EUR
     • Produse alimentare: 300 EUR
     • Masă: 125 €
     • Benzină: 100 €
     • Asigurări de sănătate și costuri de asistență medicală: 200 EUR
     • Altele: 400 EUR
     • Economie: 900 €
3. Intocmeste-ti bugetul acum. Pe baza cheltuielilor urmărite și a cunoștințelor dvs. despre cheltuielile anterioare, acum stabiliți ce sumă aveți nevoie pentru fiecare categorie. Cât din venitul dvs. doriți să cheltuiți pentru fiecare categorie? De asemenea, puteți utiliza un ajutor pentru bugetul online. Accesați site-ul web al băncii dvs. pentru a vedea dacă oferă un ajutor bugetar sau utilizați ajutorul bugetar de la Nibud. Rețineți că unele facturi nu vin în fiecare lună, ci o dată pe an, cum ar fi unele asigurări și taxe municipale. Asigurați-vă că includeți aceste cheltuieli în bugetul dvs.
   • Creați coloane separate în bugetul dvs. pentru cheltuielile preconizate și cheltuielile realizate. În coloana „cheltuieli așteptate” indicați ce intenționați să cheltuiți pentru o anumită categorie. Aceste sume ar trebui să fie aceleași în fiecare lună. În coloana „cheltuieli realizate” introduceți ceea ce ați cheltuit efectiv. Aceste sume pot varia pe lună, în funcție de câte alimente ați făcut sau de cât de des ați fost afară la cină.
   • Mulți oameni includ economii în bugetul lor. Apoi pun deoparte o sumă fixă ​​în fiecare lună. Mai ales dacă aveți mici sau deloc economii, acesta este un lucru înțelept de făcut. Nibud vă sfătuiește să economisiți 10% din venitul net în fiecare lună. Cât de multe economii este bine să depindeți de situația dvs.
4. Fii sincer cu tine în legătură cu bugetul tău. Sunt banii tăi. Așadar, nu are rost să te minți cu privire la cât cheltuiești. Singura persoană care te afectează cu asta ești tu. Dacă nu aveți absolut nicio idee despre ce cheltuiți, poate dura câteva luni pentru a vă ordona bugetul. Apoi întocmește un buget aproximativ cât mai bun posibil și ajustează-l în timp.
   • De exemplu, dacă includeți în buget că economisiți 500 USD pe lună, dar știți deja în avans că va fi o luptă pentru a realiza acest lucru în fiecare lună, includeți o sumă mai realistă în bugetul dvs. După câteva luni, aruncați din nou o privire critică asupra bugetului. Poate puteți reduce anumite cheltuieli, astfel încât să puteți obține în continuare suma de economii dorită.
5. Țineți evidența bugetului. Multe cheltuieli diferă pe lună. Acest lucru face dificilă elaborarea unui buget bun. Prin urmare, urmăriți cu atenție cheltuielile, astfel încât să puteți face ajustări acolo unde este necesar.
   • Cu un buget, ți se deschid ochii, dacă nu erau deja deschiși. Mulți oameni își dau seama cât de mult cheltuiesc de fapt după ce au elaborat un buget, adesea pe lucruri neimportante. Cu aceste cunoștințe, puteți reduce cheltuielile inutile și puteți cheltui mai mulți bani pe lucruri semnificative.
   • Fii pregătit pentru neașteptat. Cu un buget îți dai seama că nu știi niciodată când vor veni anumite costuri, dar că poți totuși să le iei în calcul. Nu planificați când mașina de spălat se va sparge, dar este sigur că se va sparge. Cu un buget, sunteți mai bine pregătiți pentru cheltuieli neplanificate, dar necesare.

Partea 2 din 4: Cheltuiți-vă banii cu succes

1. Dacă puteți închiria, nu cumpărați. Cât de des ați cumpărat un DVD, care a fost apoi praf într-un dulap de ani de zile? Puteți închiria cărți, reviste, DVD-uri, instrumente, rechizite pentru petreceri. Închirierea în loc de cumpărare vă economisește costuri mari de cumpărare, multă bătaie de cap și spațiu de depozitare.
   • Nu închiriați la întâmplare. Dacă folosiți ceva suficient de des, poate fi mai înțelept să îl cumpărați. Realizați o analiză a costurilor pentru a evalua dacă puteți închiria sau cumpăra ceva mai bun.
2. Dacă vă permiteți, plătiți o parte din creditul ipotecar. Pentru mulți oameni, o casă este cel mai scump lucru pe care l-au cumpărat vreodată. Prin urmare, este bine să înțelegeți cum funcționează ipoteca dvs. și când este mai bine să efectuați rambursări suplimentare. Cu o rambursare suplimentară plătiți mai puține dobânzi și în cele din urmă puteți economisi bani.
   • Dacă puteți face rambursări suplimentare, faceți-o mai devreme decât mai târziu. Cu cât veți plăti mai devreme, cu atât veți plăti mai puține dobânzi.
   • Acordați atenție condițiilor ipotecii dvs. Cu unele ipoteci există un maxim pe care îl puteți rambursa în plus. Mai mult decât atât, plătiți o amendă, care poate fi considerabilă.
   • Dacă dobânda pentru ipoteca dvs. este mai mare decât rata actuală a dobânzii ipotecare pe piață, întrebați-vă furnizorul de ipoteci dacă puteți converti ipoteca. Plătiți adesea o amendă, dar dacă beneficiul dobânzii este suficient de mare, acest lucru poate fi totuși interesant. Dacă nu vă puteți converti ipoteca la o rată a dobânzii mai mică la propriul furnizor ipotecar, vedeți dacă puteți să vă transferați ipoteca către un alt furnizor ipotecar (aceasta se numește „transferare”).
3. Vă dați seama că un card de credit este util, dar nu întotdeauna înțelept. Cu un card de credit puteți efectua plăți care altfel nu ar fi posibile, de exemplu în vacanță sau dacă doriți să comandați ceva pe un site web străin. Cu toate acestea, rețineți că veți plăti o dobândă puternică pentru cheltuielile dvs. dacă nu plătiți imediat factura cardului de credit.
   • Gândiți-vă la cardul dvs. de credit ca la numerar. Unii oameni pretind că cardul lor de credit este un bancomat nelimitat care le permite să cheltuiască fără să se îngrijoreze că își pot permite. Orice cheltuială cu cardul dvs. de credit înseamnă că acumulați datorii cu compania de carduri de credit. Dacă plătiți factura completă în fiecare lună, nimic nu este în neregulă, dar dacă plătiți prea târziu, costurile se vor adăuga rapid.
   • Fii atent la ce tarife plătești pentru ce cheltuieli. Compania dvs. de card de credit percepe tarife (uneori mari) pentru cardurile de debit și plățile în străinătate. Chiar dacă plătiți cu cardul dvs. de credit prin intermediul unui site web, acest lucru vă poate costa bani în plus. Atunci poate fi mai ieftin să plătiți cu o altă metodă de plată. Dacă plătiți într-o altă monedă decât a dvs., acordați o atenție deosebită cursului de schimb utilizat de compania dvs. de carduri de credit. Puteți găsi toate tarifele pe site-ul companiei dvs. de carduri de credit.
4. Cheltuiți ceea ce aveți, nu ceea ce sperați să câștigați. Este posibil să aveți ideea că câștigați foarte mult, dar dacă sunteți în mod regulat pe roșu, nu vă ajută. Cea mai importantă regulă de a cheltui bani este, dacă nu există o situație de urgență, cheltuiți doar banii pe care îi aveți, nu banii pe care sperați că îi veți avea vreodată. Dacă rămâneți la acest lucru, veți evita să vă datorați și veți fi bine pregătiți pentru viitor.

Partea 3 din 4: Investiții inteligente

1. Scufundați-vă în diverse oportunități de investiții. Ca adult îți dai seama că lumea financiară este mult mai complexă decât ceea ce ți-ai putea imagina în copilărie. Investiția este o lume în sine; pe lângă cumpărarea de acțiuni „obișnuite”, există opțiuni, contracte futures și warrant-uri. Cu cât știți mai multe despre instrumentele și opțiunile financiare, cu atât puteți face alegeri mai bune în ceea ce privește investirea banilor și cu atât mai bine știți când să faceți un pas înapoi.
2. Faceți uz de planurile de pensii pe care le oferă angajatorul dumneavoastră. Pe lângă pensia regulată de pensionare, pentru care plătiți prima obligatorie, puteți opta adesea pentru pensii suplimentare. Beneficiile fiscale se aplică multora dintre acestea: plătiți prima din salariul brut, astfel încât să nu plătiți niciun impozit pe venit pentru acea parte a salariului.
   • Întrebați fondul de pensii sau departamentul de personal de la locul de muncă care sunt opțiunile. De exemplu, în ceea ce privește pensia partenerului sau pensia de invaliditate. În plus față de beneficiul fiscal, este posibil să puteți obține o reducere suplimentară prin intermediul angajatorului dvs., de exemplu, pe asigurarea de invaliditate.
3. Dacă aveți de gând să investiți în acțiuni, nu jucați cu banii. Mulți oameni care încep să investească cumpără și vând acțiuni zilnic pentru a obține profituri mici în acest fel. Aceasta poate fi o tactică bună pentru investitorii cu experiență, dar prezintă riscuri semnificative și seamănă mai mult cu jocurile de noroc decât cu investițiile. Ca începător, este mai bine să mergeți pe termen lung. Asta înseamnă că vă păstrați banii în același stoc ani, sau chiar decenii.
   • Uită-te la elementele de bază ale unei afaceri. Care este lichiditatea lor, cât de reușite au avut noile lor produse în ultimii ani, cum se comportă cu angajații lor, ce parteneriate strategice au? Pe această bază, determinați dacă doriți să investiți într-o companie. Cumpărarea acțiunilor presupune mai mult sau mai puțin presupunând că prețul actual al acțiunii este prea mic și că stocul va crește în viitor.
   • Dacă doriți să riscați mai puțin, alegeți fonduri în loc de acțiuni. Prin intermediul unui fond, investiți în mai multe companii în același timp, astfel încât riscul dvs. să fie mai răspândit. Dacă îți pui toți banii într-un singur stoc, iar acel stoc se prăbușește la un nivel minim istoric, ești înșelat. Dacă puneți toți banii în 100 de acțiuni diferite, mai multe acțiuni pot cădea fără să observați prea mult. Acesta este, în linii generale, modul în care un fond limitează riscul.
4. Asigurați-vă că aveți o asigurare bună. Așteptați-vă la neașteptate și fiți pregătiți. Nu știi niciodată când te vei confrunta în mod neașteptat cu costuri ridicate. O asigurare bună poate ajuta la rezolvarea unei crize. Verificați de ce polițe de asigurare aveți nevoie dvs. și familia dvs., de exemplu:
   • Asigurare de viață (pentru momentul în care tu sau partenerul tău ar trebui să mori)
   • Asigurare de sănătate (asigurarea de bază este obligatorie în Olanda; verificați ce polițe de asigurare suplimentare este posibil să aveți nevoie)
   • Asigurarea locuinței (pentru deteriorarea locuinței)
   • Asigurarea conținutului (pentru furt și deteriorarea conținutului dvs. din cauza incendiilor, apei etc.)
5. Verificați ce dispoziții suplimentare de pensie sunt disponibile. Este posibil să puteți economisi în sistemul de pensii al angajatorului. Dacă sunteți un lucrător independent, există rezerva fiscală de pensionare. Dacă nu vă așteptați să aveți venituri suficiente în acest fel după pensionare, puteți încheia o asigurare de viață.
   • Produsele de pensii suplimentare sunt adesea investiții în acțiuni. Asta înseamnă că sunteți dependent de rentabilitatea efectuată. Este mai ușor să obțineți un randament bun dacă investiți pe o perioadă mai lungă de timp. Aceasta înseamnă, de asemenea, că este mai bine să scoateți din timp un astfel de produs de pensie suplimentară. Nu așteptați până când aveți 60 de ani pentru a vă gândi la câți bani veți avea nevoie după pensionare.
   • Discutați cu un consilier financiar despre produsele care garantează un anumit venit. Atunci știți cu siguranță ce venituri veți primi mai târziu, pe parcursul unui număr prestabilit de ani sau cât trăiți. Nu te uita doar la tine, ci și la posibilul tău partener. Cu unele produse cu venituri, beneficiile se transferă partenerului dvs. în caz de deces.

Partea 4 din 4: Salvarea

1. Pune deoparte cât mai mulți bani posibil. Faceți din salvare o prioritate. Încercați să economisiți cel puțin 10% din venituri în fiecare lună, chiar dacă aveți doar un buget limitat.
   • Gândiți-vă în acest fel: dacă puteți economisi 10.000 USD pe an (adică mai puțin de 1.000 USD pe lună) timp de 15 ani, atunci veți avea 150.000 USD plus dobândă după aceea. E suficient pentru a plăti colegiul copiilor tăi sau o casă mai mare.
   • Începeți să salvați tineri. Chiar dacă sunteți încă la școală, economisirea este importantă. Oamenii care se pricep la economisire îl văd mai mult ca un principiu valoros decât ca o necesitate. Dacă începeți să economisiți tineri și investiți economiile cu înțelepciune, un început modest va deveni în mod natural grozav. Merită să gândim înainte.
2. Faceți un borcan pentru situații de urgență. Economisirea nu este mai mult și nici mai puțin decât a pune bani deoparte de care nu aveți nevoie imediat. A avea mai multe venituri decât aveți nevoie înseamnă că nu aveți datorii. A nu avea datorii înseamnă a fi pregătit pentru situații de urgență. O casetă de economii de urgență vă ajută atunci când aveți cel mai mult nevoie.
   • Gândiți-vă astfel: să presupunem că mașina dvs. renunță și reparația costă 2000 EUR. Dacă nu ați fost pregătit pentru asta, va trebui să contractați un împrumut. Apoi plătiți rapid o dobândă de 6 sau 7 la sută, sau chiar mai mult.
     • Dacă ați fi avut un borcan de urgență, nu ar fi trebuit să contractați un împrumut și nu ați fi fost nevoit să plătiți dobânzi. Chiar merită să fii pregătit.
3. În plus față de economisirea pentru pensionare și de a avea un fond de urgență, este important să alocați o sumă de trei până la șase luni în cheltuieli obișnuite. Încă o dată, economisirea înseamnă pregătirea pentru neașteptate. Dacă vă pierdeți neașteptat slujba, nu doriți să fiți nevoiți să contractați un împrumut pentru a vă plăti chiria. Anularea a trei, șase sau chiar nouă luni de cheltuieli vă va menține viața, chiar dacă vă confruntați cu contracarări.
4. Achitați datoriile cât mai curând posibil. Fie că sunteți suprasolicitat în contul dvs. bancar, dacă aveți o datorie de student sau o ipotecă, o datorie vă poate împiedica serios capacitatea de a economisi. Fii primul care achită datoria pentru care plătești cea mai mare dobândă. Odată ce acea datorie este achitată, treceți la datoria cu următoarea dobândă cea mai mare. Continuați astfel până când ați achitat toate datoriile.
5. Crește-ți pensia. Dacă vă apropiați de 50 de ani și nu ați economisit încă pentru pensie, faceți acest lucru cât mai curând posibil. Dacă vă construiți pensia prin angajator, întrebați fondul de pensii cât de multă pensie suplimentară puteți economisi.
   • Puneți economiile pentru pensionare în partea de sus a listei de obiective de economii, chiar deasupra vasului de studiu al copiilor dvs. Copiii dvs. pot lucra în plus față de studii sau pot contracta un împrumut studențesc, dar nu există un împrumut pentru acumularea pensiilor.
   • Dacă nu aveți idee câți bani ar trebui să economisiți pentru a obține mai târziu, puteți folosi un calculator online pentru a vă ajuta. De exemplu, cele ale guvernului olandez.
   • Solicitați sfaturi unui consilier financiar. Dacă doriți să vă maximizați pensionarea, dar nu aveți idee de unde să începeți, discutați cu un consilier financiar. Un consilier financiar vă poate ajuta să vă organizați viitorul financiar. Plătiți costuri de consultanță, dar cu un bun consilier se plătește pentru sine.

sfaturi

• Faceți cutii de bani diferite în scopuri diferite. De exemplu, costuri fixe, ieșire, îmbrăcăminte, economii și instruire. Împărțiți-vă veniturile peste diferitele vase. De exemplu, 60% pentru închirierea obișnuită, 5% pentru ieșire, 10% pentru economisire și așa mai departe. Aceste porci pot fi reale sau digitale. Din ce în ce mai multe bănci vă permit să deschideți mai multe conturi de economii într-un singur cont, astfel încât să puteți crea cu ușurință diferite pușculițe.
• Dacă sunteți în roșu la bancă mai des decât doriți, întrebați-vă banca dacă puteți bloca descoperitul de cont. Acest lucru vă împiedică să cheltuiți mai mulți bani decât aveți.
• Vrei să știi cât știi de fapt despre pensie? Apoi, luați acest test de la AFM.

Avertizări

• Nu fi tentat să cumperi stive de carduri de credit. Plătiți o taxă anuală pentru fiecare card de credit, iar cu multe carduri de credit este foarte ușor să cheltuiți (mult) mai mulți bani decât aveți. În schimb, alegeți unul sau două carduri de credit bune.