Autor:
Laura McKinney
Data Creației:
9 Aprilie 2021
Data Actualizării:
26 Iunie 2024
Conţinut
Un consilier financiar vă poate ajuta să vă planificați un obiectiv specific, cum ar fi pensionarea sau investițiile. De asemenea, vă pot oferi sfaturi cu privire la multe alte probleme financiare, cum ar fi impozitul, economiile, asigurările etc. Deși angajarea unui consilier financiar înainte de a lua decizii complicate este întotdeauna înțeleaptă. Da, dar învățarea planificării financiare nu numai că vă ajută să vă înțelegeți și să vă gestionați finanțele personale, dar vă economisește și câteva taxe profesionale.
Pași
Partea 1 din 6: Stabiliți obiective financiare
Identifică-ți obiectivele cheie financiare și personale. Înainte de a putea crea un plan financiar puternic, trebuie să vă cunoașteți clar obiectivele. Obiectivele financiare comune includ: planificarea pensionării, cheltuielile școlare, cumpărarea unei case, construirea unei moșteniri familiale, dezvoltarea unei „plase de asigurare” pentru acoperirea cheltuielilor. evenimente neașteptate, evenimente nefericite sau schimbări în viață.
- Puteți căuta pe internet formulare care să vă ajute să vă identificați obiectivele financiare.
Identificați exact obiectivele pe care doriți să le realizați. Asigurați-vă că obiectivele respectă principiile SMART. Acestea sunt primele litere ale cuvintelor Sspecific (specific), musurabil (masurabil), Adurabil (funcțional), realist (practic) și timely (timp limitat).- De exemplu, nu economisiți bani chiar acum, iar obiectivul dvs. este să economisiți mai mult. Scopul de a cheltui 5% din venitul dvs. lunar pentru economii nu este doar specific, ci și măsurabil (puteți vedea cu ușurință dacă îl puteți realiza) și este fezabil într-un timp rezonabil .
- Notează-ți obiectivele. Acest lucru nu numai că vă ajută să vă amintiți, dar vă face și responsabil. Un plan bun ar trebui să includă obiective pe termen scurt, mediu și lung.
Stabiliți câți bani sunt necesari pentru a vă atinge principalele obiective. Pentru ca un plan financiar să funcționeze cu succes, este esențial să determinați suma de bani cheltuită pentru obiectivele dvs. Aceasta înseamnă că trebuie să alegeți o țintă și să o parafrazați.- De exemplu, un obiectiv financiar comun este de a planifica pensionarea atunci când aveți 60 sau 65 de ani. Deși se crede adesea că 70-80% din venitul curent este o țintă rezonabilă pentru veniturile din pensionare, alții susțin că reprezintă 50-60% din venitul unei persoane căsătorite și 60- 70% din veniturile unei singure persoane sunt mai rezonabile.
- În SUA, de exemplu, dacă venitul dvs. curent anual este de 80.000 USD și sunteți necăsătorit, atunci venitul dvs. de pensionare ar putea fi de aproximativ 40.000 USD pe an, pe baza a 50%. pe. Iată un exemplu de interpretare a unui obiectiv (pensionarea la 65 de ani) într-o anumită sumă (50.000 USD pe an). Odată ce știți acest lucru, puteți crea un plan care definește câți bani trebuie să economisiți și / sau să investiți pentru a suplimenta alte surse de venit din pensie pentru a ajunge la 50.000 USD pe an.
- Puteți căuta online formulare pentru a vă ajuta să calculați nevoile de pensionare și alte obiective.
Partea 2 din 6: Determinarea situației financiare actuale
Calculați valoarea proprietății imobiliare. Capitalul real este determinat prin scăderea pasivelor dvs. din valoarea activelor dvs. Acest număr vă va spune exact despre situația dvs. financiară actuală și vă va ajuta să luați deciziile corecte și să vă atingeți obiectivele. Puteți crea o foaie de calcul simplă pentru a vă calcula activele reale sau puteți găsi un formular online.- Începeți prin crearea a două coloane, un credit și un debit.
Lista proprietăților. Activele sunt pur și simplu orice dețineți, care poate include numerar, economii și conturi de verificare, fonduri de pensii, imobile, bunuri personale, investiții etc. .
- În dreptul fiecărei clase de active, enumeră valoarea acesteia. De exemplu, dacă deții o casă, notează valoarea casei de lângă tine. Același lucru se aplică și altor tipuri de active, de exemplu stocuri sau mașini.
- Adăugați toate valorile de mai sus pentru a găsi valoarea totală a proprietății pe care o aveți.
Enumerați-vă datoriile. Datoria include rate cum ar fi rate, credite, credite pentru studenți, împrumuturi auto, credite personale etc.
- Adăugați toate valorile de mai sus pentru a vă găsi datoria totală.
Scădeți datoria totală din valoarea totală. Rezultatul este valoarea dvs. netă. Dacă este un număr negativ, atunci datori mai mult decât ai. În schimb, dacă aveți 100.000 de dolari și datorați 50.000 de dolari, atunci valoarea dvs. netă este de 50.000 de dolari. Dacă planul dvs. financiar progresează și economisiți mai mult, activele dvs. vor crește (cu o creștere a economiilor) și datoria dvs. va scădea (pe măsură ce scăpați de datoriile dvs.). publicitate
Partea 3 din 6: Calculul bugetului lunar
Decideți planificarea financiară. Calculele imobiliare vă oferă o imagine a creditului și a datoriilor dvs. Cu toate acestea, este și mai important să cunoașteți numerarul de intrare și ieșire în fiecare lună. Acest lucru vă va ajuta să țineți evidența cheltuielilor lunare, iar păstrarea unei evidențe a tuturor acestora vă va spune exact unde să găsiți economiile. Aceasta este partea centrală a oricărui plan financiar.
Identificați sursele de venit. Enumerați sursele de venit lunar (salariu, întreținere pentru copii etc.) Adăugați-le pe toate pentru a găsi venitul total lunar.
Stabiliți-vă cheltuielile lunare. Această secțiune ar trebui să o sortați în elemente. De exemplu, în secțiunea „locuințe”, puteți introduce chiria sau ipoteca, asigurarea locuinței sau chiriașului și utilități precum electricitate, apă etc .; În secțiunea „Călătorii”, puteți enumera tranșele mașinii, costurile cu gazul, taxele de întreținere și asigurarea auto. Adăugați-le pe toate pentru a găsi costul total lunar. Nu uitați să includeți lucruri precum divertisment, mâncare, îmbrăcăminte, plăți cu cardul de credit, taxe și alte cheltuieli neașteptate.
Calculați costurile ocazionale și variabile. Amintiți-vă că unele costuri sunt „fixe” (egale sau aproape aceeași sumă în fiecare lună), dar altele fluctuează (adesea se schimbă sau se întâmplă în mod neașteptat). Când vă calculați bugetul, va trebui să includeți costuri variabile, inclusiv cheltuieli care nu se întâmplă lunar.- Puteți enumera costurile variabile care au avut loc pe o perioadă de mai multe luni, le puteți adăuga pe toate și le puteți împărți în mod egal la numărul de luni. Rezultatul va fi numărul mediu de costuri variabile pe care le puteți include în bugetul lunar.
Scadeți cheltuielile totale din venitul total. Dacă venitul dvs. depășește cheltuielile, veți avea un sold pe care îl puteți economisi, investi sau consuma, în funcție de obiectivele dvs. financiare. Dacă cheltuielile dvs. sunt mai mari decât venitul dvs., revizuiți-vă bugetul și stabiliți ce cheltuieli pot fi reduse.- Dacă nu vă cunoașteți exact venitul și / sau cheltuielile, trebuie să urmăriți câteva luni pentru a obține date.
- Examinați și actualizați periodic bugetul. Nu uitați să adăugați cheltuieli noi și să ștergeți orice alte cheltuieli.
Partea 4 din 6: Economisiți bani
Câștigați bani economisiți. Indiferent de obiectivele dvs. financiare, economisirea este încă importantă. Fie că intenționați să cumpărați o casă, să vă retrageți anticipat sau să investiți în educația copiilor dvs., economisirea este o modalitate cheie de a vă atinge obiectivele.- Examinați bugetul pentru a face acest lucru. Uită-te la cheltuielile tale lunare și află ce cheltuieli inutile poți reduce. De exemplu, dacă mănânci un restaurant de trei ori pe lună sau cumperi prânzul la serviciu în fiecare zi, acum ar trebui să te hotărăști să mănânci restaurantul doar o dată pe lună sau să aduci prânzul de acasă la serviciu.
- Uită-te la bugetul tău și decide ce este „dorit” și ce este „necesar”. Scopul pentru „vrea” să salveze. La fel, uitați-vă la articolele pe care credeți că sunt „necesare” și întrebați-vă dacă sunt cu adevărat necesare. Este necesar un telefon mobil, de exemplu, dar este posibil să nu aveți nevoie de planul de 3 GB și să aveți nevoie doar de planul de 1 GB.
Învață obiceiuri de economisire. Începeți prin deschiderea unui cont acoperit la bănci de renume. Experții recomandă aplicarea devizei „plătiți-vă mai întâi”, adică pentru fiecare perioadă de plată, trebuie să cheltuiți cu siguranță o anumită sumă de bani pentru a economisi ca parte a planului. Puteți lucra cu mai multe bănci pentru a retrage automat o sumă din cecul dvs. în acest scop.
- Economisiți o sumă cu care vă simțiți confortabil, care se potrivește nevoilor și bugetului dvs. Economiile dvs. pot crește (sau scădea) în timp. Este important să aveți ceva de economisit, chiar dacă este o cantitate mică.
- Zece la sută din venitul dvs. este suma potrivită pentru a începe, dar oricât de mult puteți economisi, mai puțin este mai puțin.
- Chiar și o sumă mică de bani economisiți într-un cont purtător de dobândă (cont de verificare, cont de economii, cont de depozit etc.) beneficiază de dobândă compusă - adică se va adăuga suma dobânzii la capitalul inițial. adăugarea de capital și apoi câștigarea de bani și așa mai departe - creșterea valorii totale a contului.
- Exersează mult te vei obișnui. Când economisiți niște bani în fiecare lună sau utilizați abordarea „plătiți-vă mai întâi”, treptat totul devine automat și veți învăța să trăiți fără economiile dvs. ca și cum nu ați avea niciunul. aceasta. Tratați economiile dvs. ca pe o cheltuială necesară, cum ar fi chiria sau ipoteca.
Creați un fond de urgență. Experții recomandă economisirea unor bani pe care să-i cheltuiți după cum este necesar timp de cel puțin trei luni ca fond de urgență, în caz de pierdere a locului de muncă sau de boală etc. Păstrați acest fond într-un cont asigurat pentru a se potrivi sigur și gata de utilizare la nevoie.
- De asemenea, vă puteți proteja de probleme financiare prin înscrierea la asigurarea potrivită. Dacă aveți întrebări despre asigurarea proprietarului / chiriașului, asigurarea de sănătate, asigurarea de viață, asigurarea pentru șomaj, asigurarea pentru incapacitate sau asigurarea auto, discutați cu angajatorul dumneavoastră. motiv legat.
Profitați de toate avantajele speciale de economisire. Profitați dacă există stimulente din partea guvernului sau a angajatorului pentru economii (de exemplu, educație sau stimulente pentru pensionare). Dacă guvernul sau angajatorul contribuie la planurile de economii sau oferă alte stimulente (cum ar fi scutirile de impozite), vă poate ajuta să vă apropiați de obiectivele dvs. financiare.- În SUA, de exemplu, contul dvs. de pensie 401 (k) poate fi mărit prin angajarea contribuției unei sume egale cu suma pe care ați introdus-o. La fel, oricine poate deschide un cont personal de pensionare (IRA) și se poate bucura de beneficii fiscale.
Partea 5 din 6: Investiții financiare
Luați în considerare investițiile. Investiția este o parte necesară a majorității planificării financiare, permițându-vă să vă atingeți obiectivele financiare mai repede cu mai puțini bani prin profit. Cu toate acestea, ar trebui să rețineți că fiecare investiție este riscantă și că ați putea pierde bani.- Domeniile populare de investiții includ acțiuni, fonduri mutuale, obligațiuni, bunuri imobiliare și mărfuri.
- Fiecare tip de investiție are un potențial diferit de profit, cost și risc.
- Puteți pune bani într-o varietate de investiții (cum ar fi obligațiuni, acțiuni și fonduri mutuale) prin bănci, brokeri și uneori direct prin corporații, guverne sau guverne municipale.
- În prezent, există multe tipuri de investiții care pot fi tranzacționate în întregime online, dar există mulți brokeri de investiții pe care îi puteți consulta direct. Cu toate acestea, taxa pentru o consultare individuală va fi probabil mai mare decât pentru tranzacțiile pe care le faceți singuri online.
Înțelegeți diferitele tipuri de investiții. Deși există atât de multe tipuri de investiții listate, există trei tipuri importante de investiții: acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale.- Acțiunile reprezintă proprietatea asupra unei companii. Când cumpărați acțiuni, cumpărați o parte din afacere, iar valoarea acesteia crește sau scade în funcție de câți oameni doresc să cumpere sau să vândă. Din acest motiv, stocurile pot fi extrem de volatile și, deși stocurile sunt, în general, mai profitabile decât orice alt tip de investiție (rentabilitate medie anuală de 8% din 1029), de asemenea, se pot deprecia dramatic într-un an. În 2008, stocurile din SUA au scăzut cu 50%. Acțiunile sunt o alegere bună pentru investitorii pe termen lung, cum ar fi cei care se pregătesc pentru pensionare.
- Obligațiunile sunt o formă de investiții în datorii. Când împrumutați bani guvernului sau unei companii, cumpărați obligațiunile. În schimb, veți primi dobânzi pentru banii pe care îi împrumutați, de obicei plătiți anual sau semestrial. De obicei, obligațiunile sunt mai puțin riscante decât acțiunile.
- Un fond mutual este o colecție de investiții (de obicei stocuri), administrată de un investitor profesionist. Cumpărarea unui fond înseamnă că ați cumpărat proprietatea într-un coș de acțiuni și dacă faceți sau pierdeți bani depinde de modul în care funcționează coșurile. Fondurile mutuale sunt o alegere bună pentru investitorii pasivi, deoarece veți beneficia de o mare varietate de surse și vă bazați pe un manager profesionist pentru a cumpăra, vinde și gestiona portofolii pe baza condițiile pieței și strategiile acestora. Cu toate acestea, trebuie să plătiți taxa.
Stabiliți cât de mult risc aveți probabil să vă confruntați. Fiecare investiție este riscantă și este important, înainte de a investi, să știi cât de riscant ești să îți transpui banii.
- Examinați-vă obiectivele pentru a lua deciziile. De exemplu, dacă economisiți șase luni într-o vacanță, atunci investiția în acțiuni este probabil o decizie proastă, deoarece acțiunile sunt foarte riscante și pot fluctua foarte mult în timp. spaţiu. Acest lucru înseamnă că este posibil să aveți șansa de a vă atinge rapid obiectivul de economisire cu o cantitate mică de economii, dar și posibilitatea că va trebui să vă amânați vacanța din cauza pierderii de bani a investiției. mult. Poate că investiția în obligațiuni (risc mai mic) este mai bună sau chiar doar păstrarea banilor într-un cont de economii cu dobândă mare.
- O regulă generală extrasă din experiență este că, cu cât este mai mare rentabilitatea potențială, cu atât este mai mare riscul - înseamnă, de asemenea, că cu cât este mai mic riscul, cu atât este mai mic randamentul potențial.
- Formele de investiții relativ „sigure” includ conturi de economii și obligațiuni ale Trezoreriei SUA. Acțiunile sunt mai susceptibile de a produce randamente mai mari, dar sunt, de asemenea, riscante. Fondurile mutuale reduc riscul investițiilor într-o gamă largă de acțiuni și valori mobiliare și pot fi o alegere bună pentru investițiile pe termen lung.
- Nu investiți niciodată banii de care aveți nevoie pe termen scurt sau cheltuiți pe elemente esențiale precum alimente, chirie sau benzină.
Alegeți investițiile potrivite. După ce vă cunoașteți obiectivele, înțelegeți tipurile de investiții și cunoașteți toleranța la risc, puteți alege un tip de investiție.
- Investiția în acțiuni este adecvată dacă aveți o toleranță la risc mediu și mare și intenționați să economisiți pe termen lung. De exemplu, dacă economisiți pentru un plan de pensionare, atunci merită să vă gândiți la cumpărarea de acțiuni. Amintiți-vă că nu toate stocurile prezintă un risc ridicat. De exemplu, investiția într-o companie farmaceutică mică (descurajată) poate fi extrem de riscantă, în timp ce investițiile în companii mari cu flux de numerar stabil și competitivitate pe piață precum Wal- Mart, Wells Fargo sau Coca-Cola ar putea fi mai puțin riscante.
- Dacă nu aveți timp, confort sau toleranță la risc pentru a cumpăra acțiuni personale, gândiți-vă la un fond mutual. Acest tip de investiție este potrivit pentru obiective pe termen mediu și lung, cum ar fi pensionarea sau economisirea pentru educația copiilor dvs., dar mai „pasivă” și, de obicei, trebuie verificat doar în fiecare an sau jumătate de an. pentru a vă asigura că investițiile funcționează așa cum doriți. Puteți afla despre fondurile mutuale și puteți investi printr-un broker online sau puteți vizita o bancă sau un consilier financiar pentru a alege.
- Obligațiunile sunt potrivite pentru persoanele cu risc scăzut, care sunt interesate să își păstreze economiile, în timp ce cresc în continuare la o rată scăzută, dar constantă. Este important să rețineți că obligațiunile sunt în orice portofoliu și, adesea, persoanele între 20 și 40 de ani ar trebui să investească în acțiuni mai mari și în fonduri mutuale, în timp ce cei din Aproape de pensionare, ar trebui să treceți la obligațiuni pentru a vă păstra economiile. Obligațiunile pot fi o modalitate eficientă de a echilibra portofoliile și de a reduce riscul. O regulă bună este să scădeți 100 din vârsta dvs. și acesta este procentul pe care ar trebui să îl păstrați în stoc.
Diversificați-vă investițiile. Nu toate sectoarele economiei s-au comportat la fel de bine (sau prost) în aceeași perioadă de timp. Dacă distribuiți o varietate de portofolii financiare de diferite tipuri, puteți reduce riscul de a vă pierde toată valoarea în cazul în care una sau mai multe părți ale investițiilor dvs. eșuează. Această abordare se numește diversificare.
- De exemplu, un plan de pensionare ar putea acoperi o mare varietate de investiții, inclusiv fonduri mutuale, acțiuni și conturi de economii. În acest caz, fondul mutual obiectiv pe termen lung ar putea salva pierderea dacă acțiunile personale investite în planul de pensionare se depreciază. Banii păstrați într-un cont de economii, deși cu dobânzi reduse, sunt garantați și pot fi recuperați cu ușurință atunci când este necesar.
Partea 6 din 6: Concentrați-vă pe decizii financiare solide
Gândiți-vă bine atunci când luați decizii financiare. Metoda SAVED (Stop - Stop, Ask - Ask, Verify - Verify, Estimate - Estimare, Decide - Decizie) este un principiu director atunci când vine vorba de luarea deciziilor financiare:
- Opriți-vă și luați ceva timp să vă gândiți înainte de a lua orice decizie. Nu lăsați vânzătorii, brokerii etc. să vă facă presiune. Spuneți-le (și mie) că aveți nevoie de timp pentru a gândi.
- Întrebați despre costuri (impozite, taxe, garanții etc.) și riscuri. Asigurați-vă că știți care este cel mai prost scenariu posibil.
- Verificați toate informațiile pentru a vă asigura acuratețea și fiabilitatea.
- Estimează costul pentru acea decizie și gândește-te dacă este potrivit pentru bugetul tău.
- Decideți dacă credeți că are sens.
Aveți grijă atunci când utilizați carduri de credit. Uneori, un împrumut poate fi o alegere bună - cumpărarea unei case, plata pentru școală sau cumpărarea de necesități, de exemplu. Cu toate acestea, împrumuturile - în special datorii cu dobândă mare - vor reduce valoarea activelor dvs. reale și vor întârzia îndeplinirea unora dintre obiectivele dvs. financiare.
- Nu folosiți greșit cardurile de credit. Încercați să cheltuiți doar banii câștigați.
- Plătiți datoria cu dobândă mare cât mai curând posibil. Aceasta poate fi cea mai bună tactică pentru creșterea financiară pe termen lung, deoarece chiar și investițiile bune nu sunt de multe ori suficiente pentru a achita datoriile cu dobânzi mari.
- Dacă aveți mai multe conturi de credit, încercați să acordați prioritate plății anticipate pentru cel cu cele mai mari rate ale dobânzii.
Căutați sfaturi de încredere atunci când este necesar. De obicei, puteți reuși singuri cu planificarea financiară, dar dacă nu aveți timp să vă cercetați și să vă gestionați finanțele, nu știți de unde să începeți sau dacă aveți de-a face cu un eveniment surpriză. (cum ar fi moștenirea sau boala), ar trebui să luați în considerare solicitarea unui sfat de la un consilier financiar certificat.- Feriți-vă de sfaturile, investițiile etc. Dacă orice ofertă sună atât de bine încât este incredibil de adevărată, cel mai probabil este.
Sfat
- Legile, reglementările și procedurile implicate în planificarea financiară pot varia foarte mult, în funcție de locul în care locuiți și / sau lucrați. Trebuie să cunoașteți bine aceste informații înainte de a lua decizii financiare și să consultați un expert dacă există ceva care nu este înțeles.
